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在名下房產已經申請過貸款的情況下遇到資金週轉的問題，可以透過房貸二胎或是房屋增貸（又稱房貸增貸）的方式解決資金需求，兩者同屬於房子抵押貸款，但申請方法、申請條件、貸款額度及利率都不太一樣，究竟在面臨資金需求的時候該如何選擇適合自己的方案？以下為您整理了房貸二胎和房屋增貸比較及挑選的3大依據，幫助您找出最佳資金解決方案。
房貸二胎及房屋增貸是什麼？
房屋增貸：向原銀行申請增加貸款
在房屋還有進行中的貸款時，有些債權銀行可以接受申請人用房產的「殘值」申請第二次貸款，這種貸款方式就成為房屋增貸。而殘值指的是房屋的市價估值扣除尚未償還的貸款金額，假如房產的貸款額度是300萬，尚未償還的的貸款為150萬，那房產的殘值就是150萬，銀行會以150萬去核算貸款的額度和利率。
房貸二胎：向其他銀行或是民間機構申請二次房貸
房貸二胎的核貸方式一樣是根據房屋殘值去判定，但由於申請貸款的機構與原貸款不同，需要設定第二順位抵押權，因此稱為二胎房貸。這種貸款方式對申辦機構來說風險比較大，通常利率會比較高，額度也比較少，但有些民間機構會給出超過房屋殘值的貸款額度，適合需要大量資金的人。
房貸二胎及房貸增貸條件、利率及優缺點比較
雖然房貸二胎和房貸增貸都是二次房屋貸款，但利率、貸款額度及申請條件都不太相同，其中房貸二胎還可以進一步細分為銀行房貸二胎、民間房貸二胎，以下將提供3者的比較表作為參考：
| 貸款方式 | 銀行房貸二胎 | 民間房貸二胎 | 房貸增貸 |
房屋抵押貸款利率 |
年利率3.5%～10% | 月利率1.5%～2.5% | 年利率1.44%～2.5% |
| 申請條件 | 視情況會要求提供財力證明 | 不看信用條件 | 信用條件審核嚴格 |
| 貸款年限 | 7～10年 | 7～10年 | 與一胎房貸相同（最多30年） |
| 貸款額度 | 通常不超過房屋市價7～9成 | 最高可達房屋市價100% | 大約是房屋殘值的80% |
| 優點 |
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| 缺點 |
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透過上表的整理可以發現，二胎房貸和房屋增貸各有優缺點，適合申請的情況也不同，應該根據自身的條件去選擇合適的方案，接下來本文將告訴您如何選擇適合自己的貸款方案。
房貸二胎、房屋增貸分別適合什麼人？3大判斷依據選擇合適的貸款方案
1.申請人的信用條件
房屋增貸對信用條件的要求較嚴格，適合信用條件優良的人申請，如果本身有信用瑕疵導致原銀行不受理房屋增貸，就必須向其他銀行或是民間貸款機構申請二胎房貸。
2.資金需求多寡
房屋增貸的貸款額度通常比較低，如果資金的需求大於房屋增貸的額度，建議諮詢二胎房貸能夠提供的貸款額度，有些民間貸款機構可以提供超過房屋殘值的貸款金額。現在銀行跟民間貸款機構都會提供免費諮詢和額度試算的服務，幫助你初步估算貸款的金額。
3.資金需求的緊急性
無論是房貸二胎或是房屋增貸，透過銀行申請貸款的作業時間通常需要7～14天以上，而民間二胎房貸最快當天就能拿到貸款資金，因此對於資金需求很緊急的人來說，申請民間房貸二胎會是比較好的選擇。
申請貸款是一件慎重的決定，在申請事前一定要謹慎評估自己的條件，並規劃好還款計畫，如果對自己的財務狀況不夠了解，建議先諮詢專業的理財顧問公司，申請貸款會比較有保障。
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