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信用卡作為延遲支付的工具，不但能先享受後付款，付款時還可以省略數錢及找錢的步驟，方便性之高，儼然已成為現代社會不可或缺的支付工具，而除了一般信用卡支付之外，信用卡公司為了提高遲考仁刷考消費的意願，更推出了信用卡分期的服務，透過信用卡分期，消費的金額繳款截止日不再是下一期的帳單截止日，而是會依照信用卡分期的期數被平均分配到每一期中，這麼一來持卡人即使手頭上持有的資金不足，還是可以透過信用卡分期的方式先享受到商品帶來的益處，之後再將每月收入的一部分用作繳款之用，分期支付消費金額，然而，信用卡分期固然方便，使用後還是會有一些不可避免的影響，例如信用卡分期會影響到未來的貸款申請嗎？誰適合使用信用卡分期？信用卡分期又有哪些優缺點呢？今天這篇文章我們將透過專業的角度分析，全面解析信用卡分期的優勢及劣勢。幫助您評估是否使用信用卡分期服務，以及如何使用才能幫助自己理財，對於信用卡分期有興趣或是疑問的朋友，跟著我們看下去吧！
我應該使用信用卡分期嗎？
我應該使用信用卡分期服務嗎？使用信用卡分期服務會有哪些影響呢？許多剛開始使用信用卡的持卡人會向我們詢問這樣的問題。信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務）的消費資金，然後讓持卡人分期向銀行還款的過程。 銀行會根據持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還。而信用卡分期其實又分為多個類型，要知道使用信用卡分期是否會影響未來的貸款申辦，以及深入了解信用卡分期的優點與缺點，首先就必須先針對不同信用卡分期類型分別作討論，以下我們將介紹三種不同的信用卡分期類型，以及他們分別的特色、優點、缺點，幫助對於信用卡分期服務有興趣的讀者評估自己是否應該使用這項服務，了解了信用卡分期的詳細資訊之後，要透過信用卡理財也就容易許多了。
信用卡分期類型一：一般分期付款
信用卡分期類型大致可以分為三種，最常見的就是我們在百貨公司或是電商平台最常看到的「一般分期付款」，一般分期付款是由百貨公司或是電商平台與信用卡公司合作推出的，目的是為了幫助消費者負擔金額較大的服務或是商品，許多百貨公司或是電商平台更會與信用卡公司簽訂合約，由商家負擔信用卡分期所產生的利息，因此就持卡人的角度看來，信用卡分期經常是零利率的，除了不需負擔利息之外，一般信用卡分期還有一個優點，就是使用一般信用卡分期。是不會影響往後的貸款申辦的，信用卡分期只是幫助持卡人延後支付，對於信用評分不會有任何的影響，然而，一般信用卡分期雖然方便，持卡人還是務必要根據自己的財務狀況、每月收入、儲蓄著框等等進行刷卡消費，避免在在刷卡時刷了過高的金額，導致之後要繳款時才發現難以負擔，因為一般信用卡分期雖然不會影響信用評分，也不會有利息產生，但如果因為信用卡分期繳不出來，便會影響到持卡人的信用評分，還會啟動信用卡循環利率的機制，導致負債金額逐漸上升，對於持卡人而言，可以說是相當不利，因此我們會建議持卡人可以適度地使用信用卡一般分期付款功能，幫助自己已較少的壓力購買到金額較高的服務或是商品，但同時也應特別注意持卡消費的金額必須是在自己所能夠負擔的範圍之內，謹慎使用信用卡分期付款服務，就能讓信用卡成為幫助自己理財的最佳助手。
信用卡分期類型二：預借現金分期
信用卡預借現金的概念是將信用卡一部分的可用額度轉為現鈔，讓持卡人能提領出來使用，再透過信用卡帳單償還，申辦的步驟快速簡易，通常透過ＡＴＭ就能夠操做，基本上，只要持有有效狀態的信用卡，都有預借現金的權利。在國內，舉凡貼有「財團法人聯合信用卡處理中心梅花標誌」或「財金資訊公司標誌」的ATM自動提款機都具備預借現金的功能；也可以選擇持信用卡、身分證到有提供櫃台預借現金服務的金融機構辦理；此外，部分銀行也有提供持卡人透過網路銀行、電話語音、真人客服等其它申請預借現金的方式。如果臨時有小額資金的需求，信用卡預借現金服務就會是一個可以考慮的選擇，然而信用卡預借現金固然方便，同時也有一些不可忽略的缺點，由於信用卡預借現金屬於借款的一種，因此當持卡人申辦了信用卡預借現金服務，在聯徵報告中就會有紀錄，此外，信用卡預借現金服務也伴隨著手續費的產生，也就是說，相較於零利率的信用卡一般分期服務，信用卡預借現金服務的使用成本是較高的，而如同前面所提及的，信用卡預借現金取得的資金，會透過信用卡帳單來償還，如果到了帳單繳款日時，持卡人無法繳納應繳的全額款項，就會使用到信用卡預借現金分期功能，這時除了前面提到的手續費之外，還會有循環利息產生，因此持卡人不但需要負擔更高額的債務，還會因為負債增加且動運信用卡循環利率而導致持卡人的信用評分遭到扣分，未來如果需要申辦貸款，這樣的聯徵紀錄及較低的信用評分也都會導致成功過件的機會降低，因此我們會建議持卡人非必要盡量不要使用信用卡預借現金功能，如果短期內急需一筆資金，可以考慮透過小額貸款的方式解決暫時的財務難關，倘若真的動用了信用卡預借現金服務，也務必事先衡量自己的存款、財務狀況、每月收入等客觀條件，避免預借現金的金額超過自己所能夠負擔的範圍，避免收到信用卡帳單時才發現繳不出款項，進而動用到信用卡預借現金服務，不但增加了額外的支出，還影響到自己的信用評分，理性使用信用卡預借現金服務，才能夠讓信用卡成為真正的理財利器。
信用卡分期類型三：帳單分期付款
第三種常見的信用卡分期類型就是「帳單分期付款」，申請信用卡帳單分期，只要在每期「帳單繳款截止日」前提出申請，經信用卡公司完成帳單分期設定後，該期帳單「當期帳單應繳總額」扣除「當期已繳款金額」（至少須繳足最低應繳金額）後剩餘未償還之金額，即可依持卡人申請的期數，自次期帳單起分期付款，通常信用卡帳單分期使用的狀況，是當持卡人收到信用卡公司寄來的帳單時，發現帳單金額過高，無法在繳款日前一次繳清，為了避免產生循環利率或是違約金，許多持卡人會選擇向信用卡公司申請信用卡帳單分期付款的服務，由於申辦信用卡帳單分期付款時，會與信用卡公司重新約定新的還款利率，概念上是重新訂定合約，因此不會有循環利率產生，基本上只要在申辦了信用卡帳單分期付款服務之後，依照約定定期繳款，並且在期限內全額清償完畢，對於未來申辦貸款的影響不大，然而，如果在申辦了信用卡帳單分期付款服務之後，沒有依約繳足每個月的最低應繳金額，就會啟動信用卡循環利率，並且會有違約金產生，同時持卡人也會因為動用了信用卡循環利率以及還款習慣不佳而使信用評分遭到扣分，這樣的狀況下對於未來申辦貸款就會相當不利，因此我們會建議持卡人在使用信用卡消費時，務必謹慎使用，綜合評估自己的能力與慾望，避免讓購物欲凌駕於理智之上，刷卡消費超過了自己所能夠負擔的範圍，如果真的不小心用信用卡消費了較高額的商品或是服務，在收到帳單時也應該盡快提出信用卡帳單分期付款申請，避免直接動用到信用卡循環利率並導致信用評分下降，未來也務必依約定期繳款，因為信用卡使用習慣代表著持卡人的信用習慣，多數銀行相當看重，謹慎使用信用卡，維持與銀行之間良好的往來關係，才能避免影響到未來申辦貸款的核貸機會，讓信用卡成為幫助自己理財的最佳工具，而不是拉低自己信用評分的債務。
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建議初次申請或是對貸款流程不熟悉者，可以向專業理財顧問尋求建議，透過專業理財顧問的專業知識，為您評估個人財務狀況，分析比較各式貸款機構的方案，找到最適合的理財組合。
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